Czy osłabienie CFPB może spowodować powrót ryzykownych pożyczek?

Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów, organ nadzoru bankowego utworzony po krachu kredytów hipotecznych subprime i globalnym kryzysie finansowym z 2008 r., zostało pogrążone w chaosie, ponieważ administracja Trumpa pracuje nad drastycznym ograniczeniem jego działalności.

 

W zeszłym miesiącu pracownikom CFPB nakazano zaprzestanie pracy, skutecznie zamykając agencję, choć od tego czasu nakaz ten został zakwestionowany przez sędziego federalnego.

 

Chociaż CFPB, której zadaniem jest zapewnienie, że banki, pożyczkodawcy i inne firmy finansowe postępują uczciwie wobec konsumentów, jest poważnie osłabiona, Amerykanie nie powinni zbytnio martwić się powtórką kryzysu kredytów hipotecznych subprime, który doprowadził do jej powstania, powiedzieli eksperci CNN. Pożyczkodawcy i banki są obecnie bardziej rygorystycznie regulowane niż w latach poprzedzających kryzys, a Amerykanie, którzy pożyczają pieniądze, są bardziej chronieni.

 

Mimo to, wraz z osłabieniem agencji, która często działa jako sieć bezpieczeństwa dla konsumentów, Amerykanie mogą być zmuszeni do zostania własnymi rzecznikami konsumentów w kontaktach z pożyczkodawcami wszelkiego rodzaju.

 

„Misją CFPB jest ochrona osób fizycznych. Po kryzysie finansowym zauważyliśmy, że wiele osób zostało wykorzystanych” - powiedział John Griffin, profesor finansów na University of Texas w Austin, który argumentował, że szerzące się oszustwa odegrały rolę w kryzysie finansowym. „Nie sądzę jednak, by CFPB była w stanie powstrzymać kolejny kryzys finansowy”.

 

Agencja, która była pomysłem demokratycznej senator Elizabeth Warren, kiedy była profesorem prawa na Harvardzie, została utworzona jako część Dodd-Frank, ustawy federalnej z 2010 roku, uchwalonej w celu naprawienia luk finansowych, które przyczyniły się do globalnego kryzysu finansowego. Od tego czasu CFPB dostarczyła 19,7 miliarda dolarów na pomoc dla konsumentów, z której według agencji kwalifikuje się 195 milionów osób.

 

„Ograniczanie ochrony konsumentów przy jednoczesnym zezwalaniu firmom finansowym na podejmowanie większego ryzyka to niebezpieczna kombinacja” - powiedziała Warren w oświadczeniu dla CNN. „Pracujące rodziny nie mogą pozwolić sobie na powtórzenie błędów z przeszłości”.

 

CFPB nie odpowiedziała na prośbę o komentarz na temat wpływu ostatnich zmian.

 

Bezpieczniejszy rynek kredytów mieszkaniowych?

 

Zakup domu jest zazwyczaj największym zakupem dokonywanym przez Amerykanów w ciągu ich życia. Chociaż zawsze ważne było, aby w pełni zrozumieć warunki pożyczki przy zaciąganiu kredytu hipotecznego, może to nabrać jeszcze większego znaczenia, jeśli CFPB zostanie zmniejszona.

 

Mimo to rynek kredytów mieszkaniowych jest teraz bezpieczniejszy niż kiedyś, powiedział Ira Rheingold, dyrektor wykonawczy Krajowego Stowarzyszenia Rzeczników Konsumentów.

 

„Kiedy Dodd-Frank przeszedł, obejmował reformę kredytów hipotecznych” - powiedział Rheingold. „Rodzaje pożyczek, które doprowadziły do kryzysu subprime, naprawdę nie mogą być już udzielane, ponieważ naruszałyby prawo”.

 

Krach na rynku mieszkaniowym w 2008 r. nastąpił częściowo dlatego, że banki i pożyczkodawcy udzielali ryzykownych kredytów mieszkaniowych osobom, których nie było na nie stać. Te kredyty hipoteczne zostały następnie połączone w złożone produkty finansowe, które upadły, gdy właściciele domów zaczęli nie spłacać swoich pożyczek.

 

Krach ten doprowadził do załamania cen domów i milionów egzekucji z nieruchomości.

 

Kredyty mieszkaniowe, które wymagały niewielkiego lub żadnego dowodu dochodu, były powszechne przed 2008 rokiem, ale obecnie takie kredyty są rzadkością, powiedziała Laurie Goodman, założycielka Centrum Polityki Finansowania Mieszkalnictwa w Urban Institute.

 

„Przed kryzysem finansowym dochód nie był odpowiednio udokumentowany, wierzyło się pożyczkobiorcy na słowo” - powiedziała. „Dzisiaj pożyczka bez dokumentów byłaby niezwykle obca”.

 

Ochrona rynku mieszkaniowego skodyfikowana w prawie w latach po kryzysie finansowym obejmuje również bardziej rygorystyczne standardy udzielania pożyczek i jaśniejsze informacje dla posiadaczy pożyczek.

 

Oto, co powinieneś wiedzieć

 

Jednak zmiana CFPB nadal pozbawiłaby konsumentów istotnej ochrony, powiedział Griffin.

 

„Zlikwidowanie organizacji takiej jak CFPB zaszkodzi inwestorom w przypadku mniejszych transakcji finansowych, w których mogą zostać wykorzystani” - powiedział. „CFPB odegrała rolę w zapewnieniu dodatkowej kontroli w celu ścigania niesprawiedliwych opłat lub niesprawiedliwych transakcji finansowych”.

 

Pożyczając pieniądze na dom, Amerykanie powinni zwracać szczególną uwagę na warunki pożyczki, upewniając się, że nie ma żadnych ukrytych opłat ani powiązań. W czasach, gdy oprocentowanie kredytów hipotecznych wynosi nieco poniżej 7%, pożyczkobiorcy powinni rozejrzeć się wśród wielu pożyczkodawców, aby zapewnić sobie najkorzystniejsze warunki.

 

Agencja chroni konsumentów nie tylko przed nieuczciwymi kredytami hipotecznymi. Jej szerokim celem jest ogólna ochrona przed nadużyciami finansowymi, w tym ze strony firm obsługujących karty kredytowe, kredyty samochodowe i pożyczki studenckie.

 

Rheingold zalecił, aby konsumenci nadal składali skargi do CFPB, gdy mają problemy z produktami lub usługami finansowymi. Jeśli CFPB nie podejmie natychmiastowych działań, prokurator generalny twojego stanu lub programy usług prawnych mogą nadal złożyć pozew przeciwko źle zachowującej się firmie, jeśli zgłosisz im tę kwestię, powiedział.