Subprime ipotek krizi ve 2008 küresel mali krizinden sonra oluşturulan bankacılık denetçisi Tüketici Finansal Koruma Bürosu, Trump yönetiminin faaliyetlerini büyük ölçüde sınırlamak için çalışmasıyla kaosa sürüklendi.
Geçtiğimiz ay, CFPB'deki çalışanlara çalışmayı bırakmaları söylendi ve bu da kurumu fiilen kapattı, ancak bu emir o zamandan beri bir federal yargıç tarafından itiraz edildi.
Bankaların, borç verenlerin ve diğer finans şirketlerinin tüketicilerle adil oynamasını sağlamakla görevli olan CFPB ciddi şekilde zayıflamış olsa da, uzmanlar CNN'e Amerikalıların, yaratılmasına yol açan subprime ipotek krizinin tekrarlanması konusunda çok fazla endişelenmemeleri gerektiğini söyledi. Borç verenler ve bankalar şu anda krize yol açan yıllara göre daha sıkı bir şekilde düzenleniyor ve borç alan Amerikalılar daha fazla korunuyor.
Yine de, tüketiciler için genellikle bir güvenlik ağı görevi gören bir kurumun aksamasıyla, Amerikalılar her türden borç verenle uğraşırken kendi tüketici savunucuları olmak zorunda kalabilir.
“CFPB'nin misyonu bireyleri korumaktır. Finansal krizden sonra, çok sayıda bireyin suistimal edildiğini gördük,” dedi, yaygın dolandırıcılığın finansal krizde rol oynadığını savunan Austin'deki Teksas Üniversitesi'nde finans profesörü olan John Griffin. “Ancak CFPB'nin başka bir finansal krizi durdurabileceğini düşünmüyorum.”
Harvard Hukuk profesörüyken Demokrat Senatör Elizabeth Warren'ın aklına gelen kurum, küresel finansal krize katkıda bulunan finansal zaafları düzeltmek amacıyla 2010 yılında çıkarılan bir federal yasa olan Dodd-Frank'in bir parçası olarak kuruldu. Kuruma göre, CFPB o zamandan beri 195 milyon kişinin bu yardımdan yararlanabileceği 19,7 milyar dolarlık tüketici yardımı sağladı.
Warren, CNN'e yaptığı açıklamada, “Tüketici korumalarını ortadan kaldırırken aynı zamanda finansal şirketlerin daha fazla risk almasına izin vermek tehlikeli bir kombinasyon,” dedi. “Çalışan aileler, politikacıların geçmişin hatalarını tekrarlamasına izin veremez.”
Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB), son değişikliklerinin etkisiyle ilgili yorum talebine yanıt vermedi.
Ev satın almak, Amerikalıların hayatları boyunca yaptıkları en büyük satın almadır. Bir ipotek alırken kredi koşullarını tam olarak anlamak her zaman önemli olmuştur ancak CFPB azalırsa bu daha da büyük bir önem kazanabilir.
Yine de, Ulusal Tüketici Savunucuları Derneği'nin yönetici direktörü Ira Rheingold, konut kredisi piyasasının bir zamanlar olduğundan daha güvenli olduğunu söyledi.
Rheingold, "Dodd-Frank geçtiğinde, ipotek reformu içeriyordu," dedi. "Subprime krizini yaratan kredi türleri artık gerçekten yapılamaz çünkü yasayı ihlal etmiş olurlar."
2008'deki konut krizi kısmen bankaların ve kredi verenlerin bunları karşılayamayan kişilere riskli konut kredileri vermeleri nedeniyle meydana geldi. Bu ipotekler daha sonra ev sahipleri kredilerini ödeyememeye başladığında çöken karmaşık finansal ürünlere dahil edildi.
Bu kriz, konut fiyatlarında bir çöküşe ve milyonlarca haciz işlemine yol açtı.
2008'den önce gelir kanıtı gerektirmeyen veya çok az kanıt gerektiren konut kredileri yaygındı, ancak bugün bu tür krediler nadirdir, diyor Urban Institute'daki Konut Finansmanı Politika Merkezi'nin kurucusu Laurie Goodman.
"Finansal krizden önce, gelir yeterince belgelendirilmiyordu, bir nevi borçlunun sözüne inanıyordunuz," diyor. "Bugün, 'belgesiz' bir kredi son derece yabancı olurdu."
Finansal krizden sonraki yıllarda yasa haline getirilen konut piyasası korumaları arasında daha güçlü kredi standartları ve kredi sahipleri için daha net açıklamalar da yer alıyor.
Ancak, CFPB'nin dişlerinin sökülmesi tüketiciler için hayati korumaları yine de ortadan kaldıracaktır, dedi Griffin.
"CFPB gibi bir organizasyonun içini boşaltmak, yatırımcılara, sömürülebilecekleri daha küçük finansal işlemlerde zarar veriyor," dedi. "CFPB, haksız ücretleri veya haksız finansal işlemleri takip etmek için ek inceleme sağlamada rol oynadı."
Amerikalılar, bir ev için borç para alırken, kredinin şartlarına dikkat etmeli ve gizli ücretler veya ilişkiler olmadığından emin olmalıdır. İpotek oranlarının %7'nin hemen altında seyrettiği bir zamanda, borçlular en uygun şartları sağlamak için birden fazla kredi kuruluşunu araştırmalıdır.
Ancak kurum, tüketicileri sadece yırtıcı ipotek kredilerinden değil, genel olarak kredi kartı şirketleri, otomobil kredileri ve öğrenci kredileri dahil olmak üzere finansal suistimallerden korumak için koruma sağlıyor.
Rheingold, tüketicilerin finansal ürün veya hizmetlerle ilgili sorunları olduğunda CFPB'ye şikayette bulunmaya devam etmelerini önerdi. CFPB derhal harekete geçmezse, eyaletinizin başsavcısı veya hukuk hizmetleri programları, konuyu kendilerine iletmeniz durumunda kötü davranan bir şirkete karşı dava açabilir, dedi.
Bazıları, finansal şirketlerin gizli ücretler ve haksız kredi koşulları gibi yırtıcı uygulamalara girişmek için giderek daha fazla cesaretlenebileceğinden korkuyor, ancak bu suistimallerin tam olarak ne olacağını tahmin etmek zor.
Goodman, "Geçmişte yaptığımız hataların aynısını geri dönüp yapacak mıyız? Muhtemelen yapmayacağız. Ancak farklı bir dizi hata yapacağız," dedi.
