После ослабления CFPB рискованное кредитование может вернуться?

Бюро финансовой защиты потребителей - орган банковского надзора, созданный после краха субстандартной ипотеки и мирового финансового кризиса 2008 года, - ввергнут в хаос, поскольку администрация Трампа стремится резко ограничить его деятельность.

 

В прошлом месяце сотрудникам CFPB было приказано прекратить работу, фактически закрыв агентство, хотя этот приказ был оспорен федеральным судьей.

 

Хотя CFPB, которому поручено следить за тем, чтобы банки, кредиторы и другие финансовые компании вели себя честно по отношению к потребителям, сильно ослаблен, американцам не стоит слишком беспокоиться о повторении кризиса субстандартного ипотечного кредитования, который привел к его созданию, сообщили эксперты CNN. В настоящее время кредиторы и банки регулируются более жестко, чем в годы, предшествовавшие кризису, и американцы, берущие деньги в долг, более защищены.

 

Тем не менее, с ослаблением агентства, которое часто выступает в качестве защитной сетки для потребителей, американцам, возможно, придется самим стать защитниками потребителей при общении с кредиторами всех типов.

 

«Миссия CFPB заключается в защите частных лиц. После финансового кризиса мы увидели, что было много людей, которых использовали в своих интересах», - говорит Джон Гриффин, профессор финансов из Техасского университета в Остине, который утверждает, что в финансовом кризисе сыграло роль повальное мошенничество. «Но я не думаю, что CFPB сможет предотвратить новый финансовый кризис».

 

Агентство, которое было детищем сенатора-демократа Элизабет Уоррен, когда она была профессором права в Гарварде, было создано в рамках Додда-Франка, федерального закона 2010 года, принятого в попытке исправить финансовые уязвимости, которые способствовали мировому финансовому кризису. С тех пор CFPB предоставил 19,7 миллиарда долларов в качестве помощи потребителям, на которую, по данным агентства, имеют право 195 миллионов человек.

 

«Сокращение мер защиты потребителей и одновременное разрешение финансовым компаниям брать на себя больший риск - это опасная комбинация», - заявила Уоррен в своем заявлении для CNN. «Рабочие семьи не могут позволить политикам повторять ошибки прошлого».

 

CFPB не ответил на просьбу прокомментировать последствия своих последних изменений.

 

Более безопасный рынок жилищного кредитования?

 

Покупка жилья - это, как правило, самая крупная покупка, которую американцы совершают за всю свою жизнь. И хотя при получении ипотеки всегда было важно полностью понимать условия кредита, это может стать еще более важным, если CFPB будет сокращено.

 

Тем не менее, по словам Айры Рейнгольда, исполнительного директора Национальной ассоциации защитников прав потребителей, рынок жилищного кредитования сейчас более безопасен, чем раньше.

 

«Когда был принят закон Додда-Франка, он включал в себя реформу ипотечного кредитования», - сказал Рейнгольд. «Те виды кредитов, которые выдавались и которые привели к кризису субстандартного кредитования, больше не могут выдаваться, потому что они нарушают закон».

 

Жилищный кризис 2008 года произошел отчасти потому, что банки и кредиторы выдавали рискованные кредиты на покупку жилья людям, которые не могли себе этого позволить. Затем эти ипотечные кредиты были объединены в сложные финансовые продукты, которые рухнули, когда домовладельцы начали не выполнять свои обязательства по кредитам.

 

Обвал привел к падению цен на жилье и миллионам случаев лишения прав собственности.

 

По словам Лори Гудман, основателя Центра политики жилищного финансирования при Городском институте, до 2008 года кредиты на покупку жилья, которые требовали минимального подтверждения доходов, были обычным делом, но сегодня такие кредиты - редкость.

 

«До финансового кризиса доходы не были должным образом подтверждены документально, вы как бы верили заемщику на слово», - сказала она. Сегодня кредит «без документов» был бы крайне нежелателен».

 

Защитные меры на рынке жилья, принятые в законодательном порядке в годы после финансового кризиса, также включают более строгие стандарты кредитования и более четкое раскрытие информации для держателей кредитов.

 

Вот что вам следует знать

 

Однако, по словам Гриффина, отказ от CFPB все равно лишит потребителей жизненно важных средств защиты.

 

«Сокращение такой организации, как CFPB, вредит инвесторам в мелкие финансовые операции, где их могут использовать в своих интересах», - сказал он. «CFPB играет важную роль в обеспечении дополнительной проверки, чтобы преследовать несправедливые комиссии или несправедливые финансовые операции».

 

Занимая деньги на покупку жилья, американцы должны внимательно изучать условия кредита, чтобы убедиться в отсутствии скрытых комиссий и отношений. Сейчас, когда ставки по ипотечным кредитам составляют чуть менее 7 %, заемщикам следует обращаться к нескольким кредиторам, чтобы получить наиболее выгодные условия.

 

Агентство защищает потребителей не только от хищнических ипотечных кредитов. Его широкая цель - защита от финансовых злоупотреблений в целом, в том числе от компаний, предоставляющих кредитные карты, автокредиты и студенческие займы.

 

Рейнгольд рекомендовал потребителям продолжать подавать жалобы в CFPB, если у них возникают проблемы с финансовыми продуктами или услугами. Если CFPB не предпримет немедленных действий, генеральный прокурор вашего штата или программы юридических услуг все равно могут подать иск против недобросовестной компании, если вы обратитесь к ним с этой проблемой, сказал он.

 

Некоторые опасаются, что финансовые компании могут все чаще прибегать к хищническим методам, таким как скрытые комиссии и несправедливые условия кредитования, хотя трудно предсказать, в чем именно будут заключаться эти злоупотребления.

 

«Вернемся ли мы назад и совершим ли те же самые ошибки, что и в прошлом? Скорее всего, нет. Но мы совершим другой набор ошибок», - говорит Гудман.